¿Las deudas en sus tarjetas de crédito ya llegaron a un nivel insostenible a causa de los intereses que ha perdido la capacidad de hacer sus pagos? La última solución puede ser declararse en bancarrota, aun tratándose de personas físicas.
El problema del aumento en la cartera vencida de los bancos sigue en ascenso, y en noviembre de 2008, el monto de vencimientos creció mil millones de pesos para totalizar 19 mil 699 millones de pesos.
En su reporte más reciente, el banco central detalló que en el caso de la cartera vencida de consumo -la cual incluye tarjetas, préstamos personales, de nómina y para la compra de bienes duraderos-, avanzó de 25 mil 400 millones, a 26 mil 735 millones de pesos.
El Código Civil Federal, en su artículo 2966, faculta a las personas físicas a declararse en quiebra aún cuando no realice actividades comerciales, con el beneficio de detener el crecimiento de sus pasivos por intereses devengados.
Sin embargo, la decisión de declararse en bancarrota debe analizarse detenidamente.
El procedimiento de la declaración de bancarrota, que en México se denomina concurso de acreedores, puede realizarse ante un juez de distrito, de manera voluntaria por el deudor.
No obstante, al solicitarse este procedimiento, el deudor queda incapacitado por la ley para administrar sus bienes, pasando estos a manos de un síndico designado por el juzgado.
Este concurso de acreedores hace también que se venza el plazo de todas las deudas.
Sin embargo, los créditos hipotecarios y pignoraticios sí seguirán devengando los intereses correspondientes hasta donde alcance el valor de los bienes que los garanticen.
El administrador determinado por el juez tiene la tarea de hacer la lista de acreedores y de los bienes para determinar qué cantidad deberá ser pagada a cada uno de los acreedores.
El deudor puede llegar a convenios con los acreedores, pero nunca con pactos individuales, sino a través de una junta de acreedores aprobada por el juez.
Si el deudor cumple los convenios, quedarán extinguidas sus obligaciones, pero si no es así, renacerá el derecho de los acreedores por las cantidades que no hubiesen percibido de su crédito primitivo.
El deudor tiene prohibido poner sus bienes a nombre de familiares para salvarlos del concurso de acreedores, pues esta acción es considerada fraude dentro de las disposiciones legales de la declaración de bancarrota.
Este trámite puede ser tardado y engorroso, y en todos los casos el deudor tiene el derecho de solicitar un abogado de oficio para llevar a cabo el concurso de acreedores.
consejos para deudores de tarjetas
no pagues, los bancos tienen un seguro que les paga el adeudo (secreto bancario)segundo, no les tengas miedo, ninguna persona o despacho te puede embargar por sus pistolas, primero te tienen que llevar ante un jues de lo mercantil o de lo civil, todo sin antes enviarte hasta un total de tres citatorios, y si tomas en cuenta que un juicio civil por adeudos tarda de tres a cinco años, los bufetes de cobranza por grupos de empleados del mismo banco, quienes al tener acceso a informacion confidencial , te quieren embaucar, al llamar a tu casa tienes todo el derecho de mandarlos a chiflar a su mauser , ya que la constitucion te protege, y en tu casa tu puedes hacer lo que se te pega tu regalada gana, y si es cierto, los intereses de los deudores se los estan cargando a los \"toros viejos\" que estan pagando religiosamente ,y ademas los bancos no negocian con clientes al corriente , solo con morosos, ¿ya te fijaste? solo con morosos. importantisimo, no pagues a la palabra lo que te propongan, ya que te lo abonaran a los intereses, paga solo hasta que recibas un documento con la cantidad debidamente especificada, abusado no la riegues, comprate un identificador de llamadas o contestadora , y que se frieguen, no les contestes, acuerdate que en tu casa nadie tiene el derecho de molestarte,si te pegan un papel en la puerta de tu casa mostrando la deuda con ellos, no lo quites, tomale fotos y presenta tu denuncia por difamacion en contra de quien lo firma, el hecho de que tu les debas no les da derecho a difamarte, si se presenta un fulano \"quesque\" lo vengo a embargar, no te asustes, solo se te embarga mediante la orden de un jues,y despues de haber perdido el juicio, y aun asi , naranjas, no le permitas el paso a tu casa y llama a una patrulla, porque es delito de allanamiento de morada, amenazas, intimidacion y mas lo que resulte,pero lo principal, no les tengas miedo.
Enviado por el baron rojo - 04-febrero-2009 a las 09:43
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Un tema muy interesante, me gustaría que se ampliara la información. Por ejemplo: ¿Se incluyen todo tipo de bienes (muebles e inmuebles)? ¿Se requiere comprobante de compra de bienes muebles? Si el administrador designado es quien determina las cantidades a pagar a cada acreedor de la lista que ha previamente determiando, ¿cómo se pagará, con los bienes o en efectivo? (Digo, para qué hacer la lista de bienes, ¿para venderlos?); además, ¿en qué casos o porqué (si es obligación) se debe hacer convenio con los acreedores, si se supone que el administrador es quien se encargará de liquidar las deudas con los bienes de que se dispone?
Otro punto: Al declararse en bancarrota, supongo que es porque ya decidí disponer de mis bienes para cubrir mis deudas ¿o sólo lo que alcancen a cubrir? ... en fin, me asaltan varias preguntas más, así que estaré a la espera de sus comentarios y aclaraciones.
Enviado por Fabián - 03-febrero-2009 a las 16:06
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Es preocupante el exceso de créditos que fueron otorgados desde hace unos años a la fecha, las instituciones financieras otorgaron sin análisis previo de la carga crediticia del tarjetabiente, lo malo del caso es que las personas que se encuentran en suspensión de pagos, pues no les preocupa restaurar su situación ante los bancos porque bien o mal, paguen o no paguen, seguirán en buró de crédito con una mancha de que en determinado momento, no pagaron, los Bancos deberían de atraer mayor captación de cartera vencida negociando con deudores, eliminándoles su historial crediticio del Buró de Crédito, conservándolo obviamente, internamente sólo en el banco, y creo que es una labor motivante para los deudores que les va igual pagar o no pagar.
Enviado por Roberto - 03-febrero-2009 a las 13:29
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hola quisiera saber si me pueden orientar sobre unas deudas con tarjetas de crèdito y que informaciòn les debo enviar para que me orienten
Enviado por B. Vargas - 30-enero-2009 a las 02:44
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RESPONSABILIDAD COMPARTIDA DE LA CARTERA VENCIDA DE BANQUEROS Y DEUDORES, PERO LOS UNICOS CONDENADOS SON LOS DEUDORES
Los banqueros vieron que no era tan buen negocio otorgar creditos con garantías
( como la hipotecaría), ya que tratandose de un credito de bajo riesgo, la taza de interes es muy baja.
Entonces los ambiciosos banqueros decidieron otorgar prestamos mas arriesgados, POR LOS QUE COBRARIAN MUCHISIMOS INTERESES, por ejemplo a personas sin ingresos fijos, sin empleo comprobable, y sin aval, (por ejemplo había promotores de tarjetas en todos lados, lo más comun era que iban a tu trabajo, te la ofrecian en el cine, en el supermercado, etc., corrían detras de tí con la solicitud en mano),es decir las ofrecian de manera IRRESPOSABLE sin investigar al cliente, incluso no importaba que fueras analfabeta, a quien se dejara le soltaban el plástico.
Pero como son créditos de alto riesgo, los banqueros aumentaron el numero de operaciones ( autorización muchisimas tarjetas de crédito), ¿ POR QUE ? RESPUESTA: para compensar los créditos que se declararan como defaul ( FALTA DE PAGO), y todo con la complicidad del Gobierno.
ES DECIR los clientes cumplidos, que pagan mes a mes, pagarían la cartera vencida ( FALTA DE PAGO) con los altisimos intereses.
RESULTADO: NEGOCIO FABULOSO, los bancos se enriquecen y no asimilan en modo alguno las perdidas, no obstante que otorgaron creditos irresponsablemente.
LOS CULPABLES: LOs deudores que cayerón en la tentación de aceptar las tarjetas, y que actualmente al no poder pagarlas viven acosado por los despachos de cobranza quienes los amenzan, les provocan infartos por el estres, les gritán, insultan,etc.
¿Y la CONDUSEF ?, como simple espectadora, y sin poder hacer nada.
Enviado por VALDIVIA - 29-enero-2009 a las 18:57
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Soy yo otra vez. En la crisis de 1994-1995 (el \"error de diciembre\") muchas familias perdieron sus casas por la cuestión del disparo en las tasas de interés. Yo lo viví como abogado externo de Banco Internacional. Fue donde nació el Barzón y se tomó más en serio la defensa legal de los deudores. Hay mucha falacia, engaños y fraudes. Hay deudores que se aprendieron el camino y se conducen con el claro propósito de pedir dinero ajeno y no pagar, otros que se aprovechan de la cultura del \"no pago\", además de abusos en las actitudes terroristas de cobro de las agencias de cobranzas (\"collector\"). Estimo que todos, deudores y acreedores, deben seguir el camino de la legalidad y la buena fe. Aunque resulta muy atractivo el tomar el papel de \"víctima\" de los \"malditos capitalistas banqueros usureros\" que me prestaron dinero, hay que orientar a los deudores para que paguen y a los acreedores para que sean flexibles. Nos quejamos de la falta de civilidad y del respeto de las leyes en México. Si no queremos propalar esta cultura ded ilegalidad, fraude y abuso, tenemos que aprender a cumplir con nuestras obligaciones de todo tipo, incluidas la de devolver el dinero ajeno.
Enviado por Prócoro - 29-enero-2009 a las 16:21
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No conozco ningún caso de Banca Rota personal en México, pero no me imagino el martirio que deberá ser. Creo que las leyes en México son bastante benevolas con los acreedores de Tarjeta de Crédito como para meterse en un enredo como la BR. Es cierto que los Bancos no pueden hacer nada para cobrar los vencidos de las tarjetas, por eso cuando después de miles de amenzas de embargo ven que igual no vas a pagar declaran cartera no recuperada y se olvidan (aunque en el buró ahi te quedas). Creo que es mejor negociar quitas sustanciales con los Bancos. Conozco el caso de amigos que de dedudas de 150 mil pesos terminaron pagando solo el capital 30 Mil pesos.
Enviado por roberto - 29-enero-2009 a las 11:43
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No sé si seas abogado, pero tu post de hoy resultó muy bueno para las personas que tienen problemas de deudas y que creen que la solución es el concurso (quiebra de particulares). Considero que se tiene que orientar a las personas sobre todas las opciones de ley, con una guía profesional y evitar caer en la salidad fácil del \"debo no niego, pago no tengo\". Hay un principio legal en obligaciones, que dice que los deudores deben responder por sus deudas hasta donde alcancen sus bienes, esto en relación con otra máxima que dice que a lo imposible nadie está obligado. Si se quiere defender el patrimonio, pero de manera de buena fe y legal, la ley permite la constitución de un patrimonio familiar, el cual será intocable para los acreedores y con ello se evita que el deudor quede en la miseria, pero se tiene que seguir el procedimiento de ley. ¿porqué no comentas algo?. Un saludo y una felicitación.
RESPUESTA DEL AUTOR: Muchas gracias por su comentario y felicitaciones.
No soy abogado, sino economista y periodista, y también considero indispensable que las personas físicas con sobreendeudamiento conozcan todas las opciones que existen para liquidar sus adeudos.
Sin duda que el concurso de acreedores es una medida radical que, aunque posible en términos legales, puede terminar siendo un trámite engorroso y perjudicial por la pérdida de la capacidad administrativa, a cambio de detener el crecimiento de la deuda a causa de las tasas de interés.
Para quienes decidan embarcarse en la aventura de la Bancarrota en México, efectivamente existe la solicitud del patrimonio de familia, que sirve según la ley para evitar embargos, lo que permite que no se pueda embargar más del 60% de ese patrimonio, de acuerdo con el artículo 708 del Código Civil.
Enviado por Prócoro - 29-enero-2009 a las 11:42
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hmmm: mira que yo pensaba que esto sólo ocurria en EU, y no. Aunque me suena bastante complicado y si hay que pensarlo si se desea uno declarar en banca rota, aunque creo que lo mejor es pensar si se puede mantener una tarjeta de crédito, aprender bien qué es una fecha de corte, como aplican la tása de interés, antes de llegar al extremo
En los últimos meses del 2008 de nueva cuenta la palabra crisis apareció en la economía, las finanzas y los negocios. Desde 1995 no se vivía en México una etapa tan turbulenta.
En ese año ya existía Internet, pero su uso y utilidad no estaba tan extendido como ahora.
En este Blog queremos aprovechar las herramientas y ventajas de Internet para compartir información, comentarios y sugerencias para su bolsillo, su dinero, sus finanzas personales.
Tarjetas de crédito, hipotecas, inversiones, paridad peso-dólar, salarios, bancos, Condusef, Afores, Sociedades de Inversión, serán algunas de las etiquetas clave.
Los acompañamos:
Ángeles Cámara, economista y periodista. Editora de Finanzas Personales, primero en EL UNIVERSAL y luego en EL UNIVERSAL.com.mx
Demian Magallán, Economista y Maestro en Periodismo. Editor de contenidos en El Universal.com.mx.
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